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??常態(tài)化強(qiáng)監(jiān)管基調(diào)下，罰單滿天飛舞。自今年1月8日以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)披露了23張“2021款罰單”，其中銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別領(lǐng)了13張和10張。

??值得注意的是，派給銀行業(yè)的罰單中，多數(shù)又與涉房貸款及土地出讓金相關(guān)。違規(guī)集中體現(xiàn)在：向房企提供買地前融資金、理財(cái)資金違規(guī)用于繳納或置換土地款、違規(guī)變相發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款、信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房，以及貸款審查失職，形成虛假個(gè)人按揭貸款等。

??毋庸諱言，房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的亂象由來(lái)已久，信貸資金違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)一直是銀行業(yè)違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。近年來(lái)房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的罰單數(shù)量和涉案金額飆升。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2019年各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)累計(jì)開(kāi)出罰單逾1500張，罰金金額達(dá)9.5億元。其中銀行違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)數(shù)量明顯增多，相關(guān)罰金累計(jì)超過(guò)億元，百萬(wàn)級(jí)以上罰單中，銀行涉房涉地貸款違規(guī)數(shù)量占比超三成。2020年共計(jì)開(kāi)出逾7000張罰單，罰金高達(dá)17.58億元，其中以信貸資金違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)尤為明顯。在百萬(wàn)級(jí)以上大額罰單中，占比超四成。

??房地產(chǎn)和金融擁有天然的血脈關(guān)系。自2018年以來(lái)，房地產(chǎn)進(jìn)入鍍“金”時(shí)代，和金融的聯(lián)系愈發(fā)緊密，加之高周轉(zhuǎn)的特征明顯，房地產(chǎn)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大。龐大的資金體量，日趨復(fù)雜的融資體系，蘊(yùn)藏著極大風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入了監(jiān)管層的視線。

??始于2018年央行工作會(huì)議首次提出“加強(qiáng)房地產(chǎn)金融的宏觀審慎管理”。此后，防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)被擺在了前所未有的位置。

??2019年8月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，在32個(gè)城市開(kāi)展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查工作。重點(diǎn)內(nèi)容包括房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理情況，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況、信貸資金挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域以及同業(yè)和表外業(yè)務(wù)。

??這一輪聲勢(shì)浩大的專項(xiàng)檢查力度空前。各種案情得以暴露。典型的是去年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)5家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人作出行政處罰決定，罰金合計(jì)3.2億元。其中，主要違法違規(guī)事實(shí)都包括為房企繳納土地出讓金提供融資、為“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資等。

??除了銀行業(yè)，去年9月份銀保監(jiān)還對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查，其中提到，保險(xiǎn)資金通過(guò)直接投資或金融產(chǎn)品投資方式，違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，涉及5家保險(xiǎn)公司，金額達(dá)244.37億元。

??金融亂象與案件風(fēng)險(xiǎn)暴露相互交織，總體風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，成為房地產(chǎn)市場(chǎng)亂象的根源，也是最容易引爆風(fēng)險(xiǎn)的定時(shí)炸彈。去年8月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清兩次點(diǎn)名房地產(chǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)最大的“灰犀牛”。防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的重磅政策迅速出臺(tái)。

??先是去年8月央行、住建部與12家房企座談，祭出監(jiān)管“三道紅線”，從房企需求端進(jìn)行資金監(jiān)測(cè)和融資管控。緊接著去年最后一天，央行、銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度劃定兩道紅線。從信貸供給端對(duì)銀行的房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比進(jìn)行上限管控。由此，房地產(chǎn)金融審慎管理制度框架得以確立。

??應(yīng)該看到，懲治房地產(chǎn)金融亂象與此一脈相承，是對(duì)房地產(chǎn)金融審慎管理制度的保障手段。旨在推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控政策和監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)查各種將資金通過(guò)挪用、轉(zhuǎn)道等方式違規(guī)流入房地產(chǎn)的行為。

??接下來(lái)該如何穩(wěn)妥實(shí)施好這一制度？目前看來(lái)著力點(diǎn)應(yīng)集中于：一，排查房企、住戶、銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，著力規(guī)模壓降、占比降低和杠桿下降。二，以銀行信貸為重點(diǎn)，繼續(xù)強(qiáng)化房企融資“三道紅線”和房地產(chǎn)貸款集中度管控，分類分檔管理。三，堅(jiān)持“一城一策”，統(tǒng)籌安排，從供給側(cè)匹配多樣化住房需求，重點(diǎn)發(fā)展住房租賃市場(chǎng)及其金融服務(wù)。四，強(qiáng)化房地產(chǎn)與土地、金融、財(cái)政等的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)測(cè)，對(duì)房企、金融機(jī)構(gòu)等的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、融資安排以及潛在的破產(chǎn)清算等做好預(yù)案。

??方向已經(jīng)明確，關(guān)鍵還看執(zhí)行。期待在常態(tài)化整治金融亂象的護(hù)航下，各方采取有效措施，切實(shí)化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。