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2024年存量房貸利率下降研究

??2024年1月，關(guān)于“2024年存量房貸利率再降10個基點”的消息受到市場關(guān)注。本報告對2024年存量房貸利率下降的邏輯、減負效應(yīng)和策略等做分析，以更好理解和把握此類工作的意義。對于此類購房政策的進一步消化吸收，將有助于促進房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。

??一、存量房貸下降的邏輯

??2023年曾經(jīng)有一輪規(guī)模大、影響深的降存量房貸事件。2023年8月31日，央行和金監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》。政策規(guī)定，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。在各大銀行的共同努力下，數(shù)據(jù)顯示，2023年存量房貸利率每年減少借款人利息支出1600億元至1700億元。

??我們認為，房貸利率=LPR+基點。2023年降存量房貸利率，主要是通過降低基點進行的。而此次“2024年存量房貸利率再降10個基點”，則是針對LPR進行的。回顧歷史，2023年6月份全國出現(xiàn)過一次5年期及以上LPR的下調(diào)，即從4.30%下調(diào)至4.20%，下調(diào)幅度為10個基點。若把時間軸拉長，自5年期LPR改革以來，全國共有7次下調(diào)，累計下調(diào)幅度65個基點。LPR的下調(diào)，通過房貸定價公式，將實實在在地降低實際的房貸利率和房貸成本。

??二、房貸下降的減負效應(yīng)

??房貸利率下降具有積極的減負效應(yīng)。我們從兩點做考慮，即考慮“2023年→2024年”的變化、“2019年→2024年”的變化。我們考慮了“100萬貸款本金、30年期等額本息還款方式、房貸利率假定為當(dāng)年的LPR”的案例，相關(guān)減負效應(yīng)測算如下：

??1）從月供額的角度看，若只考慮2023年的LPR變化，那么2024年月供額將減少59元；若把2019年以來的所有變化考慮進來，則月供額累計減少387元。

??2）從還款總額的角度看，若只考慮2023年的LPR變化，那么還款總額將減少2萬元；若把2019年以來的所有變化考慮進來，則還款總額將減少14萬元。

??三、政策意義和策略

??存量房貸利率下降具有積極的意義。第一、從居民消費端來看，其對于降低月供額、總還款額等都有積極的減負效應(yīng)，實實在在降低居民家庭的月供還貸壓力。若結(jié)合此前銀行主動下調(diào)基點等操作，其減負效應(yīng)要比此次報告測算的更明顯，有力支持了各地穩(wěn)消費的工作。第二、從金融風(fēng)險防范的角度來看，其將有助于化解存量房貸背后的金融風(fēng)險問題。存量房貸的還款壓力下，在最近兩年產(chǎn)生了提前還房貸、經(jīng)營貸置換房貸等現(xiàn)象，對商業(yè)銀行房貸經(jīng)營業(yè)務(wù)造成沖擊。而存量房貸利率下調(diào)，將有助于穩(wěn)定還貸行為，確保房貸業(yè)務(wù)積極有序推進。另外需要說明的是，個人房貸利率“重定價日”有兩個選項，一個是每年的1月1日，一個是每年的房貸放款日。相關(guān)購房者或借款人適當(dāng)關(guān)注即可。