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??近期，個別銀行網點收緊線上房貸提前還款政策。此類操作僅為個案，商業銀行房貸政策和提前還款政策總體保持穩定。當然，考慮到提前還款是最近三年市場熱點，也是購房者很關心的問題，因此適當關注和研究也很有必要。

??一、相關操作情況

??根據公開報道，我們對收緊提前還款政策進行列表說明。從此類案例來看，銀行對提前還款本身依然是持開放態度的，但是在金額、次數、預約時間等方面有微小變化。因此其本身屬于個案性質，且主要是指線上的操作模式。

??二、居民家庭和銀行的心態

??1、居民家庭心態

??購房者或居民家庭選擇提前還款，原因其實不復雜，甚至也不用上升到“理財收益率”的高度。從居民家庭的日常生活考慮，會認為償還利息不劃算，或者說每月還款中利息占月供的比重偏大，自然是希望通過提前還款來降低月供的本金額。這樣既減少后續利息支出，也減少后續月供壓力。這種心態和過去兩年的心態其實是一樣的，進一步說明月供方面的財務統籌安排是最近三年購房者比較關心的內容。

??2、商業銀行心態

??從商業性出發，商業銀行對于一些線上提前還款的模式進行微調，本身也可以理解。尤其是從貸款業務的穩定性等角度出發更是如此。當然若是對比過去兩年，其差異點或在于，部分商業銀行去年的個人住房貸款余額有所減少，且其降幅高于2023年。從這個角度看，銀行今年對于穩定房貸余額或有更新的要求，自然對于一些提前還款相對多的網點會有收緊操作。尤其是對一些貸款余額或貸款量有明確考核的商業銀行更是如此。

??三、政策建議

??1、適當對此類問題做監測

??在房地產領域，房地產風險問題始終是需要持續關注的問題。除了房價波動風險、開發商債務風險外，對已購房人群而言，房貸償還是其最關心的內容。過去兩年我國在持續降低存量房貸方面有較好的政策，實實在在降低了居民家庭的月供成本。當前出現了一些新情況，雖然是個案，但從房地產風險防范的角度，依然需要持續進行關注，因為可能其他一些購房者也有類似的心態。所以后續也建議銀行要適當對此類問題做監測。

??2、明確政策穩定的總基調

??關于是否會有提前還款的統一性收緊政策，實際上市場上不用多慮。對于提前還款，本身國家層面是持開放態度的，即基于合同規則可允許購房者和商業銀行進行協商，包括基點的調整等。同時也不會設定障礙去阻攔提前還款的操作。當然在實操中，部分銀行網點的操作容易引起猜測。據此商業銀行對于一些操作可形成統一口徑，以增強社會公眾對政策穩定的預期。

??3、聚焦降月供做好政策儲備

??提前還款的問題，本質上是“降月供”問題。此前蘇州等地出臺“三低一寬”政策，本身就是降低月供的非常好的地方性操作。雖然此類操作主要針對新購房情況，但對存量房貸也是有啟發的。換句話說，若是適當增加還款期限、給予5年緩沖期等，客觀上對于購房者將有實質性的減負效應。這也和當前居民家庭收入狀況及現金流結構是比較吻合的。另外，包括商轉公政策推廣、明確今年房地產向好發展態勢、明確房貸成本有進一步降低空間等，都是各地要積極宣傳的工作，即要真正在降月供、穩房貸等方面做好工作。